Voulez gagner plus à partir de votre CD?

Ladder vos CD à profiter de taux d’intérêt plus élevés et un meilleur accès à votre épargne quand vous en avez besoin.

Tandis que les CD vous aidera à obtenir un bien meilleur taux de rendement de votre épargne à garer votre argent dans un compte en banque, il ya quelques inconvénients. Utiliser une stratégie d’échelonnement et vous pouvez ignorer la plupart des inconvénients qui viennent avec le verrouillage de votre argent dans plus de CD terme.

Avant d’entrer dans l’échelonnement, jetons un rapide récapitulatif sur les CD.
Qu’est-ce qu’un CD et pourquoi est-il utile?
  • Un CD, ou un certificat de dépôt est un moyen d’investir de l’argent auprès d’un prêteur lorsque vous vous engagez à déposer une certaine somme pour un laps de temps, habituellement entre 3 mois et cinq ans.
  • L’avantage d’un CD sur un compte d’épargne ordinaire rendement élevé est qu’il vous permet de bénéficier d’un taux d’intérêt supérieur et il n’est pas soumis aux fluctuations du marché.
Si un CD est grand, il ya des inconvénients:
  • Le principal inconvénient d’un CD, c’est que votre argent est immobilisé pour une période de temps définie, qui n’est pas utile si vous avez besoin de liquidités en cas d’urgence.
  • En outre, s’il est une bonne chose d’être enfermés dans un taux si c’est un bon rythme, être enfermé dans peut être une mauvaise chose si les taux grimpent.

L’un des moyens les meilleurs et les plus populaires pour lutter contre ces carences est d’utiliser une échelle de CD qui vous permettra d’avoir accès à votre argent sur une base régulière et vous donnera les chances de garder réinvestir afin que vous puissiez profiter des meilleurs tarifs.

L’idée de base derrière un Ladder CD:
L’idée de base est que si vous mettez tout votre argent dans un CD, puis tout cela va être attaché pour un montant fixé de temps à un taux fixe.
Toutefois, si vous, au lieu d’investir des montants égaux d’argent dans plusieurs CD et de les faire mûrir à des dates différentes, vous 1) ont toujours un CD de maturation qui vous donnera accès à votre argent et 2) vous serez en mesure de réinvestir l’argent et tirer parti des nouvelles, des taux plus élevés si elles existent.
Qu’est-ce qu’un Ladder CD?:
Une échelle de CD se compose de plusieurs CD séquentielle, qui sont tous ouverts en même temps. Chacun des CD est ouvert pour un mandat différent et représente un échelon de votre échelle.
Si vous avez 10.000 $ à investir, vous pouvez acheter un 6, 12,18, 24 et 30 CD par mois pour 2000 $ chacun. Comme chaque CD échéance, vous devrez ensuite réinvestir le capital et l’intérêt si vous n’en avez pas besoin, dans le plus long terme sur votre échelle.
Avec ce système, vous aurez toujours de 2000 $ venant à échéance qui sera disponible pour les urgences, tout en ayant le reste de votre argent encore investi dans plus haut salaire CD terme.
Pourquoi les CD de votre échelle?
  • L’accès régulier à votre argent.
  • termes CD conduisent plus à meilleurs taux d’intérêt. Au départ, vous aurez besoin des CD avec des termes plus courts, mais que votre échelle est ensemble, vous finiront bénéficiant de durées plus longues et des taux plus élevés.
  • Parce que votre CD sont à échéance au taux normal, vous serez en mesure de les rouler à des taux d’intérêt plus élevés si elles sont disponibles.
  • Vous êtes libéré de tenter d’anticiper le marché en raison de l’échelle corrige des choses pour vous. Si certains de vos CD ont un taux inférieur, les CD d’autres, au taux supérieur fera pour eux.
Si vous êtes intéressé à investir votre argent dans les CD, mais veulent être en mesure de profiter de taux plus élevés et avoir accès à votre argent sur une base régulière, l’échelle de CD est une stratégie que vous devriez examiner.


Pourquoi les CD sont un bon investissement

Ne laissez pas votre argent se vautrer dans les économies à faible intérêt d’un compte. Mettez-en un certificat de dépôt et de regarder vos économies exploser.

Placer votre argent dans un compte d’épargne est évidemment une excellente idée. Mais il ya des choses beaucoup mieux que vous pouvez faire avec vos économies que de le laisser dans l’intérêt de recueillir des pièces de monnaie.
Mettez votre argent dans un certificat taux élevé de dépôt et de récolter les bénéfices de taux d’intérêt plus élevés.
Un certificat de dépôt ou d’un CD, c’est comme un compte d’épargne en ce qu’il est essentiellement assurés par la FDIC et sans risque. La différence est qu’il a un terme fixe et un taux fixe. Si vous retirez votre argent avant de “maturité”, vous devrez payer une pénalité, habituellement un certain pourcentage de votre intérêt.
Si vous venez d’être instinctivement parking vos fonds dans votre compte bancaire pour toutes ces années, il en vaut la peine d’explorer les avantages du CD.
Comment exactement est un autre CD à partir d’un compte d’épargne ordinaire?
  • Il s’agit d’un dépôt en même temps.
  • Vous ne pouvez pas obtenir les fonds jusqu’à ce que le CD arrive à maturité.
  • Le taux est bloqué au moment où vous obtenez le CD.
Quels sont les avantages réels d’un CD?
  • Le plus grand avantage est un taux de rendement supérieur à travers les taux d’intérêt plus élevés.
  • Votre taux d’intérêt est verrouillée et ne fluctuent en raison du marché.
  • Si vous êtes un dépensier impulsion et / ou qui ont caché ces fonds dans un compte de toute façon, c’est une évidence.
Alors, pourquoi ne pas tout le monde mettre leur argent dans des CD?
  • La première raison est qu’un CD serrures votre argent dans un laps de temps qui en fait un choix d’investissement demander si vous avez une urgence.
  • Si vous fermez votre CD avant l’échéance, vous êtes amarré votre intérêt, parfois même si vous n’avez pas eu la chance de gagner que d’intérêt. Cela pourrait entraîner une réduction de capital.
Est-ce un CD un bon moyen de développer un fonds d’urgence?
Oui et non. L’avantage d’un fonds d’urgence est qu’il est facilement disponible dans le cas d’une urgence. Sauf si vous pouvez absorber la peine d’un retrait anticipé, il peut y avoir de meilleures options pour votre fonds d’urgence.
Où se procurer un CD?
Tant que le CD que vous envisagez d’acheter en est assurés par la FDIC, ce n’est pas vraiment où vous l’obtenir. De nombreux sites en ligne comme mortgageloan.com peux vous dire ce CD ont actuellement le taux le plus élevé.
Les sites en ligne comme. ING sont très populaires en raison de leur faible taux, mais il est également à chercher dans les banques locales et les caisses populaires que leurs tarifs sont souvent compétitifs.
Dans l’ensemble, les CD sont un excellent moyen d’obtenir un meilleur taux de rendement sur l’argent qui, autrement, assis dans votre compte bancaire. Bien sûr, vous n’allez pas descendre riche d’un taux d’intérêt de 3-5% sur un taux d’intérêt de 1,5%, mais c’est mieux que ce que vous auriez été faire autrement.


Vous voulez supérieur taux de CD? Essayez les banques en difficulté!

Cash investisseurs peuvent placer leur argent dans des bons du Trésor des États-Unis ou des livrets d’épargne à gagner moins de 1 pour cent par an. Une autre alternative est d’ouvrir un CD avec une banque de trésorerie aux pauvres, et le journal des rendements supérieurs à 3,5 pour cent.

La seule raison que Rod Tidwell coincé avec son agent dans Jerry Maguire parce que Jerry a promis de lui montrer l’argent. La même dynamique qui se passe actuellement dans le secteur bancaire, les banques en difficulté sont prometteurs rendements en gras pour garder leurs anciens clients et en attirer de nouveaux.

la privation de trésorerie

La ruée sur les liquidités dans ce pays est la création de débouchés pour les déposants, même si elle continue à causer des problèmes pour les institutions financières. Les banques sont désireux de renforcer leurs réserves de liquidités, mais un gel du crédit et la hausse des défauts de paiement sont les envoyer deux pas en arrière pour chaque avancer d’un pas. Le besoin de liquidités est particulièrement grave pour les institutions qui ont des structures de capital moins-que-conservatrice. Vous pouvez appeler les banques en difficulté, des pommes pourries, ou tout simplement malchanceux. Quoi qu’il en soit, ils ont besoin d’argent et beaucoup d’elle.

S’il n’y avait pas de crise de prêt crédit ou une hypothèque, ces banques de reconstituer leur trésorerie par des emprunts auprès d’autres banques, et en recevant des remboursements de prêts prévue. Les banques qui consentent des prêts hypothécaires destinés à la revente aurait également un approvisionnement régulier de la liquidité des investisseurs prêts hypothécaires. Malheureusement, aucune de ces sources sont fiables en ce moment. C’est pourquoi les banques sont d’achoppement sur l’autre pour se rendre à l’argent qui est dans votre portefeuille.

Montrez-moi l’argent

Banques utilisé pour soutenir la concurrence pour votre entreprise en offrant des cadeaux, comme les grille-pain ou un radio-réveil. Maintenant, ils préfèrent vous donner un taux élevé sur votre CD. Pour la banque, le CD est fiable, la banque sait combien de temps votre argent va être là, et est conscient de la faible probabilité que vous retirer vos fonds au début.

Ce n’est pas un hasard si certaines des banques les plus faibles offrent le plus haut taux de CD, après tout, ce sont eux qui ont le plus besoin Durant la première semaine de Décembre, UmbrellaBank.com offrait un APY 4.10 sur les dépôts à terme de 12 mois. . Sous BankRate.com l ‘Safe & Sound Système de notation, UmbrellaBank.com a la plus faible cote de solidité financière-une étoile. Imperial Capital Bank, classé une étoile, et la Wachovia Bank, classé à deux, sont à la fois des CD en poussant de 12 mois à 4 pour cent APY. Ce ne sont pas jumbo CD-taux le dépôt minimum sur les trois est de 2.000 $ ou moins.

Par comparaison, CD de 12 mois de Wells Fargo a été payant une APY 1,45 pour cent.

Risque et récompense

Normalement, un investissement de rendement plus élevé s’accompagne d’un risque proportionnellement plus élevé. Mais ce n’est pas vraiment le cas avec le gouvernement fédéral CD-assurés. Tant que vous gardez vos dépôts dans les limites indiquées de la FDIC ou la National Credit Union Partager Fonds d’assurance (NCUSIF) d’assurance, vous êtes à l’abri de la perte. Si votre banque fait faillite, les garanties organisme assurant le retour de votre capital et les intérêts courus jusqu’à la limite de l’assurance. En d’autres termes, si la banque ne peut pas tenir la promesse Jerry Maguire, la FDIC ou NCUSIF volonté.



Safe Haven pour votre trésorerie? Essayez Caisses locales

Pas toutes les banques sont en équilibre au bord de l’effondrement financier. En fait, beaucoup sont fredonner à droite le long avec une mentalité de «business-as-usual.

Le vieil adage, «pris entre le marteau et l’enclume», décrit avec justesse comment vous pourriez vous sentir à propos de votre argent dès maintenant. Comme les banques tombent comme des dominos, et le marché boursier continue sa descente historique, on pourrait se demander si cacher votre argent sous le matelas peut être la meilleure solution.

Défaillances occulter joueurs stables

Selon la FDIC, 15 banques commerciales s’est effondré entre Janvier 1 et 10 de Octobre 2008. Deux d’entre eux, IndyMac et Washington Mutual, classée parmi les quatre plus grandes défaillances bancaires dans l’histoire des États-Unis.

Alors que les médias ont rapporté de manière exhaustive les troubles dans le secteur bancaire, la couverture n’a pas exactement été complète. Oui, l’échec de Washington Mutual a été particulièrement dramatique en raison de la taille de l’institution, avec 307 milliards de dollars d’actifs, WaMu est devenu l’échec de notre pays la plus grande banque par une marge énorme. Mais la presse n’a pas insisté sur deux points qui sont très pertinents pour les déposants:

  • Seuls environ 2 pour cent de 8500 du pays des banques commerciales sont considérés comme à risque.
  • Le programme d’assurance FDIC a réussi à protéger les dépôts assurés depuis 75 ans.

 

Au niveau local

La piscine des banques américaines sécurité comprend de nombreux petits, la communauté des institutions qui ont largement abandonné la crise des prêts hypothécaires. Il est fréquent que ces banques locales ou régionales de se conformer à des directives plus conservatrice de fonctionnement. Dans la pratique, cela se traduit par des prêts de souscription qui sont abordables et réalistes pour emprunteur et le prêteur comme. Cette orientation a épargné de nombreuses banques communautaires des pertes qui sont maintenant ravage leur plus grande, leurs homologues nationaux. Les banques communautaires qui sont inutilisés par les pertes liées au subprime sont encore stables, des choix sûrs pour les déposants.

Si vous envisagez de passer votre épargne à une banque locale, demandez à voir les états financiers de la banque. Portez une attention particulière aux détails concernant l’indemnité de comptabilité de la banque pour pertes sur prêts et baux. L’allocation est une estimation qui est mis à jour périodiquement; pertes réelles diminution de l’allocation et les attentes de pertes plus élevés augmentation de l’indemnité. Ce n’est pas un bon signe si les pertes réelles et l’indemnité sont à la fois d’augmenter.

Rappelez-vous la FDIC

Techniquement, la sécurité bancaire n’est même pas un problème si vos dépôts sont couverts par la FDIC. Ceux qui en banque à l’UMOA et IndyMac peux vous dire, ils n’ont pas perdu un sou de leurs dépôts assurés.

Mieux encore, le gouvernement fédéral a récemment augmenté la couverture de la FDIC, relèvement de la limite de dépôt individuels de 100.000 $ à 250.000 $. De plus, vous aurez une couverture supplémentaire si vous avez des comptes conjoints, les comptes de retraite, et les comptes en fiducie irrévocable. Assurez-vous que votre banque est un membre de la FDIC, et d’examiner les limitations d’assurance à FDIC.gov. Ensuite, si nécessaire, consulter votre banquier sur la restructuration de vos dépôts pour obtenir une couverture complète.

Avoir de l’argent qui traînent vraiment ne vous met pas entre le marteau et l’enclume. En fait, c’est tout le contraire. Assurez-vous que vous profiter pleinement de l’assurance-dépôts de la FDIC, et vous pouvez dormir tranquille la nuit.



Comment protéger votre argent avec la FDIC

limitations de couverture FDIC sont un peu compliqué. Si vous les connaissez, vous aurez la possibilité d’éviter des pertes attendues sur vos dépôts bancaires.

Retour dans les années 1980, Ronald Reagan a imaginé un système de défense stratégique qui protégerait les États-Unis des attaques de missiles étrangers. Avance rapide de 25 ans, et une grande préoccupation de la journée est le blindage des comptes de dépôt des États-Unis d’obtenir drainé par les faillites bancaires.

Selon la FDIC, plus d’une douzaine de banques ont échoué depuis le début de l’année. C’est plus d’échecs dans les neuf mois que le pays a connu au cours des cinq années précédentes réunies. Heureusement, la FDIC est toujours fait son travail; déposants n’ont pas perdu un sou des fonds assurés depuis le début du programme en 1933.

Best infraction est bonne défense

Si vous n’êtes pas sûr que vos dépôts entrent dans les limites de couverture de la FDIC, maintenant le temps de vérifier. Ce sont les règles à connaître:

  • Les dépôts bancaires seulement. d’assurance des dépôts bancaires FDIC couvre seulement, y compris les CD de caisse, comptes de dépôt du marché monétaire (MMDA), les dépôts de vérification et de dépôts d’épargne.

 

  • les limites des comptes individuels. Historiquement, la limite de couverture était de 100.000 $ par titulaire de compte. Si vous avez un compte courant, compte d’épargne, et les CD en votre nom à une seule institution financière, ces actifs sont couverts jusqu’à concurrence de 100.000 dollars au total (pas $ 300 000). Le 3 Octobre 2008, le gouvernement fédéral a augmenté temporairement cette limite à 250 000 $; elle est définie pour revenir à 100 000 $ sur Décembre 31 mai 2009.

 

  • Retraite comptes couverts, parfois. La FDIC couvre séparément les dépôts bancaires détenus en auto-401 (k) s et IRA. Ces fonds sont couverts jusqu’à concurrence de 250.000 dollars au total, par titulaire de compte. Si vous avez une retraite parrainés par l’employeur ou de régime de retraite, vérifiez votre couverture auprès de votre administrateur de régime sur la couverture. La FDIC ne couvre pas les fonds communs de placement, actions, obligations, fonds du marché monétaire, assurance-vie, et les rentes.

 

  • Les comptes conjoints. Un compte conjoint est assuré jusqu’à 250.000 $ au total. Mais si vous et votre conjoint avez une vérification conjointe et compte d’épargne à une institution financière, chacun d’entre vous est assuré à concurrence d’un total de 250.000 dollars.

 

  • Augmentation de la couverture pour les comptes en fiducie. La FDIC dit, «un titulaire du compte en fiducie jusqu’à cinq différents bénéficiaires désignés dans tous ses comptes en fiducie révocable à une institution FDIC assurés sera assuré à hauteur de 100.000 dollars par bénéficiaire.” Par conséquent, vous pouvez augmenter votre couverture à 500.000 $ en créant un compte en fiducie révocable à cinq bénéficiaires.

 

  • Tous les limites de couverture sont par propriétaire et par banque. Les valeurs indiquées couvrir le total des dépôts pour chaque catégorie de propriété. Mais si vous étalez votre argent entre les catégories de propriété et doivent encore plus de couverture, il vous suffit de déplacer certaines de vos dépôts à une autre banque assurée.

La FDIC a construit son système de défense stratégique il ya 75 ans, et il est toujours en vigueur aujourd’hui. Votre travail consiste à structurer votre fonds de telle manière qu’ils sont protégés en vertu de ce bouclier. Faites cela, et vous ne serez pas confrontés à des pertes, même si votre banque est le prochain à tomber.



Secret de s’enrichir: Enregistrer, n’égalent pas

Il est difficile de trouver un Américain qui ne vit pas sans un peu de la dette, mais trop peut écraser vos rêves d’épargne.

Cette maison vous êtes assis en ce moment est votre maison. Avez-vous pense aussi que c’est une tirelire qui vous permet de puiser dans votre maison de capitaux propres pour financer votre téléviseur à écran plasma, des vacances de ski, ou la collecte de scotchs single malt?

Si vous le faites, Brusque retour à la réalité! Trop d’Américains ont vraiment cru que. Maintenant, la crise des subprimes a créé le problème le plus économique désastreuse depuis la Grande Dépression. Taux d’épargne nationale sont à des niveaux catastrophiques et alarmantes, et la manne du prix des maisons sans cesse croissants en est venu à un arrêt brutal.

refinancement Cash-out n’a jamais été conçu pour vous rendre riche, parce que vous ne possédez pas l’argent que vous obtenez. Vous êtes l’emprunter. La banque a la gentillesse de vous remettre un peu d’argent avec l’espoir raisonnable que vous aurez à payer tout de nouveau un jour-avec quelques années d’un intérêt composé.

R-e-s-p-e-c-t

Prendriez-vous un deuxième prêt de votre voiture pour alimenter vos dépenses quotidiennes? Bien sûr que non. Le 401 (k) est un lieu sacré, aussi, parce qu’il ya des peines sévères pour saisir cet argent trop tôt. Et votre maison est probablement l’atout le plus précieux que vous possédez et que vous êtes enchaîné à elle par une charge lourde dette hypothécaire. Vous devez traiter votre maison comme l’investissement important qu’il est.

Refinancement peut encore être votre ami, bien sûr. Si votre prêt hypothécaire actuel est un de ces «novateurs» des structures de prêts qui ont été si populaires ces dernières années, vous devriez probablement refinancer tout de suite. Les taux hypothécaires sont encore historiquement bas et plongeant, et il n’y a aucune raison d’attendre pour un prêt à taux révisable pour commencer le réglage. Vous n’êtes pas très probable de voir des changements positifs à ces taux. Une méthode simple, sûre prêt hypothécaire de 30 ans avec un taux d’intérêt fixe pourrait vous faire économiser plusieurs milliers de dollars au cours des prochaines décennies.

espèces ou par carte de crédit?

En va de même pour le plastique. Utilisés correctement, les cartes de crédit peuvent être d’excellents outils de gestion de l’argent. Il n’y a pas besoin de transporter des masses d’argent. Chaque mois, vous recevez un relevé détaillé qui montre exactement où va votre argent. Et certaines cartes vous donnent de précieux avantages, comme des rabais annuel de cash-back ou de miles.

Mais si vous ne pouvez pas payer votre solde de carte à la fin de chaque mois, vous ne devriez pas utiliser les cartes. L’astuce est de trouver une carte avec une politique généreuse de cash-back, et de ne jamais payer un sou en frais d’intérêt. Les récompenses ne serait pas la peine si vous ne pouviez pas à zéro le solde à chaque fois que le projet de loi vient autour. Vous feriez mieux de payer en espèces jusqu’à ce que le problème a été corrigé.

Les titres de créance, comme des cartes de crédit, prêts hypothécaires, prêts sur valeur domiciliaire, ou avoir propre foncier, sont d’excellents outils lorsque vous utilisez de la bonne façon, mais ils sont terribles menaces pour la santé financière dans le cadre d’une stratégie de gestion de l’argent mal inspirée. Ne soyez pas pris du mauvais côté de cette ligne.