Votre pointage de crédit peut faire ou casser votre hypothèque

Fix rapport de crédit avant votre demande de prêt hypothécaire et vous pouvez littéralement vous sauver plus de $ 100,000 au cours de votre prêt.

Si vous faites une demande de prêt hypothécaire, vous le savez sans doute que vous aurez à présenter votre pointage de crédit dans le cadre du processus. Si votre pointage de crédit peut paraître comme un nombre mystérieux que vous avez peu ou aucun contrôle sur, vous serez agréablement surpris de découvrir que ce n’est pas le cas.
Tout d’abord, qu’est-ce qu’un pointage de crédit? En un mot, il est un nombre généré par ordinateur qui, idéalement, objectivement évalue l’ensemble des informations contenues dans votre dossier de crédit. La cote de crédit la plus utilisée aux États-Unis est le score FICO. Il est un nombre entre 300 et 850 déterminé par une formule élaborée par le Fair Isaac Corporation.
Ce nombre est souvent appelé un «instantané» du risque que représente votre fiabilité globale pour les prêteurs. Tout comme le score SAT n’est pas le score le plus précis de votre intelligence ou comment vous allez faire dans un collège, un pointage de crédit n’est pas nécessairement le meilleur indicateur de la façon dont vous allez effectuer un prêt. Pourtant, comme le SAT, les scores sont largement utilisées car elles sont relativement peu coûteux et peu fiables.
L’idée derrière les cotes de crédit est que les gens avec des scores de crédit plus élevés sont considérés comme moins susceptibles de faire défaut sur leurs prêts et sont donc offert des taux d’intérêt plus bas et une plus grande variété de prêts auprès des prêteurs.
Chaque personne a en fait trois différentes cotes de crédit FICO que les trois bureaux de crédit nationaux (Experian, Equifax et TransUnion) utilisent leurs propres bases de données pour déterminer votre score.
La note médiane est de 723, mais aux yeux des prêteurs, il n’y a vraiment pas beaucoup de différence entre un score 720 et une 850. Ainsi, à titre d’emprunteur, aussi longtemps que vous traversez que 720 seuil, vous êtes en bonne territoire.
Le score est déterminé à partir de votre dossier de crédit. Certains des facteurs qui entrent dans ce rapport sont les suivantes:
  • Votre historique de paiement: avez-vous été à payer vos factures à temps?
  • Le montant que vous devez: combien d’endettement global avez-vous?
  • La longueur de vos antécédents de crédit: combien de temps avez-vous été emprunter de l’argent?
  • Nouveau crédit: Vous avez ouvert de nouveaux comptes récents?
  • Types de crédit utilisée: êtes-vous en utilisant le crédit de manière différente? prêts auto, prêts maison, les prêts étudiants, etc?
Un pointage de crédit n’est pas tout. Toutes choses considérées sur votre demande de prêt inclure vos revenus, vos antécédents de travail, l’emplacement de la propriété, et combien d’argent vous rabaisser. Pourtant, les prêteurs besoin d’une sorte de norme, et le pointage de crédit est-ce qu’ils utilisent et il est donc logique de le mettre en forme et jouer leur jeu. Bien qu’il ne soit pas une évaluation précise de la façon dont vous ferez avec votre prêt, il aura une incidence sur combien vous payez pour votre prêt.
Pour avoir une idée de combien d ‘un effet de votre score FICO aura sur votre prêt, de vérifier les informations ici sur leur site. Par exemple, sur un prêt de 30 dollars pour un an pour 300.000 dollars, une personne ayant un niveau supérieur 760-850 score FICO paiera 1.556 dollars par mois sur un TAEG de 4,698%. Un emprunteur à l’extrémité inférieure avec un score 620-639 paiera 1.854 $ sur les 6,287%. Ajoutez à cela au cours des 30 années span du prêt, et vous aurez une différence de pas moins de $ 107,208 dollars.
C’est une énorme différence! Heureusement, si vous avez un faible score, il ya beaucoup de choses que vous pouvez faire pour le changer.
Tout d’abord, si. Si vous avez décidé de chercher une maison ou pour obtenir une hypothèque, vous devriez vérifier votre crédit au moins 90 jours avant d’appliquer. Cela vous donnera suffisamment de temps pour effacer votre dossier et nous espérons améliorer votre score. Même si vous n’allez pas être à la recherche de sitôt, il est logique pour obtenir votre pointage de crédit contrôlé maintenant.
À la suite de la Loi sur la FACT (juste et exacte des opérations de crédit Loi), chaque citoyen américain a droit à une vérification de crédit gratuitement par les trois principales agences de crédit par an. Cette site est la seule autorisée en vertu de la loi fédérale de le faire pour vous. Le rapport vous donnera une chance de vous assurer que votre information est correcte et il vous permettra de voir tous les drapeaux rouges sur vos comptes. Si quelque chose est incorrect, vous pouvez demander par écrit que les renseignements soient corrigées ou retirées de votre rapport. Les différents bureaux sont tenus par la loi pour enquêter sur votre plainte dans les 30 jours.
N’oubliez pas que votre dossier de crédit n’est pas la même chose que votre score FICO. Pour obtenir cette tête, de plus à la FICO site. Le score des coûts des frais minimes, mais en vaut la peine dans le long terme.
Une fois que vous avez regardé votre pointage de crédit et fixe ce que vous pouvez, aller de l’avant en payant vos factures à temps, en gardant le solde du compte faible, et que sortir un nouveau crédit lorsque vous en avez besoin. En outre, rembourser le solde de vos cartes de crédit, ne pas fermer les comptes inutilisés, et ne pas ouvrir de nouveaux comptes.
Pour le meilleur ou le pire, votre pointage de crédit joue un rôle important dans combien vous payez pour votre prêt hypothécaire. L’essentiel est que, même si votre pointage de crédit ressemble à un nombre mystérieux que vous avez peu ou aucun contrôle sur, il ya effectivement beaucoup de choses que vous pouvez faire pour l’améliorer. Et le temps qu’il faut pour arranger les choses est minime par rapport aux économies potentielles sur la durée de votre prêt.


Minneapolis, Midwest ont les meilleurs scores de crédit

Si vous êtes à la recherche d’une hypothèque ou un autre type de prêt, il ne serait pas mal d’être de Minneapolis, au moins en moyenne.

La ville des lacs a les meilleures notes de crédit en moyenne dans le pays, selon le nouvel Etat du rapport de crédit d’Experian. villes du Midwest en tête de liste, avec leurs voisins régionaux Madison, Wisconsin, Cedar Rapids, Iowa, et Green Bay, Wisconsin remplir les quatre premières places.
Alors que les villes avec les meilleurs scores de crédit ont été concentrés dans la partie centre-nord du pays, le score le plus bas ont été trouvés dans le centre-sud. Texas, la Louisiane et du Mississippi représentent sept des 10 villes ayant la plus faible cote de crédit moyenne, Harlingen, Texas au bas de la liste.
Pour être sûr, la propagation de haut en bas de la liste a été un peu plus de 100 points sur le système VantageScore. Minneapolis avaient un score moyen de 787, tandis que Harlingen en moyenne 684. Utilisation de la quasi-lettre-grade souvent associée à VantageScores, qui donnerait à Minneapolis une note moyenne de C +, par rapport à un D + pour Harlingen.
Les villes avec des scores plus élevés et ont été comme suit:
1. Minneapolis, Minnesota: 787 1. Harlingen, Texas: 684
2. Madison, Wisconsin: 785 2. Jackson, au Mississippi: 698
3. Cedar Rapids, Iowa: 781 3. Corpus Christi, au Texas: 700
4. Green Bay, Wisconsin: 780 4. Shreveport, en Louisiane: 701
5. San Francisco, en Californie: 780 5. El Paso, au Texas: 706
6. Boston, Mass: 779 6. Monroe, en Louisiane: 706
7. Peoria, en Illinois: 778 7. Las Vegas, Nevada: 707
8. La Crosse, Wisconsin: 778           8. Bakersfield, en Californie: 708
9. Seattle, Washington: 777 9. Myrtle Beach, S.C.: 709
10. Sioux Falls, S.D.: 777 10. Tyler, Texas: 709
Le système VantageScore est un système de crédit propriétaire de notation développée par Experian et les deux autres grandes compagnies de notation de crédit comme une alternative au système dominant FICO, qui reste le principal système utilisé par les prêteurs hypothécaires et la plupart des prêteurs autres.
VantageScores gamme de 501 à 990, comparativement à 300-850 plage utilisée par FCIO. Même si une règle générale est de multiplier VantageScores de 0,86 pour estimer un score équivalent FICO, les comparaisons entre les deux systèmes sont difficiles parce qu’elles reposent sur des critères assez différents pour établir leur classement.
Les pointages de crédit pour toutes les villes couvertes par l’étude, ainsi que des informations sur les niveaux d’endettement, le chômage et les saisies est disponible à www.livecreditsmart.com.


Nouveau projet de loi pourrait accorder des prêts FHA moins attirante

La nouvelle législation vise à consolider les finances FHA pourrait rendre prêts immobiliers de l’agence est beaucoup moins attrayant pour les gens qu’ils sont censés aider.

La FHA Reform Act, adopté par la Chambre des États-Unis, permettrait à l’agence d’augmenter la prime annuelle demandé aux emprunteurs d’autant que 1,55 pour cent de la valeur du prêt, contre 0,55 pour cent actuellement. En essence, l’augmentation totale soulèverait des emprunteurs des taux d’intérêt de payer par un point de pourcentage entier – il n’a pas grande importance si vous payez une pour cent supplémentaires en intérêts ou des frais, c’est toujours la même somme d’argent.
Si elle est adoptée, cette modification peut prendre le vent dès la sortie de la voilure des hypothèques FHA. Les prêts au logement garantis par le gouvernement sont actuellement les plus chauds chose se passe dans le marché du crédit, ce qui représente près de la moitié de tous les accédants à la propriété, en grande partie parce qu’ils sont considérés comme abordables et disponibles.
Avec un acompte minimum de seulement 3,5 pour cent du montant du prêt, d’hypothèques FHA ne nécessitent pas beaucoup d’argent à l’avant, une considération importante pour les jeunes qui n’ont pas beaucoup d’économies. Et le taux d’intérêt compétitifs ainsi, en particulier pour les emprunteurs ayant de crédit imparfait, qui normalement payer des taux plus élevés pour des scores plus faibles.
Le projet de loi est destiné à aider à la reconstruction du fonds de réserve de la FHA, qui a chuté bien en dessous de 2 pour cent de ses prêts en cours, le minimum établi par le Congrès. La FHA a déjà soulevé les frais ponctuels demandé aux emprunteurs à 2,25 pour cent du montant du prêt, contre 1,75 pour cent précédemment. Le projet de loi vise également à éliminer les emprunteurs à risque, comme la FHA a subi de lourdes pertes de défauts de paiement en raison du ralentissement économique.

Certains prêteurs malheureux

La réaction des bailleurs de fonds ont été mitigés.
«Au fond, ce qu’ils vont faire, c’est tuer le marché de l’immobilier, parce que les prêts du gouvernement sont sur tout ce qui reste de nos jours», a déclaré John Arvanitis, président de Sunrise Vista en hypothèques à Citrus Heights, en Californie, près de Sacramento.
Arvanitis, qui a déclaré que son entreprise ne le fait actuellement environ 80 pour cent de ses activités au FHA et des prêts VA, a déclaré qu’il serait plus judicieux d’augmenter la taxe en amont que de l’effet de tripler les clients salaire majoré chaque année.
“Chaque petit ils gruger l’abordabilité, c’est un couteau de plus dans notre intestin, dit-il.
D’autres, cependant, concerne le mouvement si nécessaire.
“Ma première pensée est que nous n’avons besoin de consolider les fonds de réserve (FHA), que l’idée générale est que c’est une cause digne et bon, parce que nous voulons FHA autour,” dit Robert “Hutch” Hutchinson, président de Adams hypothèques LLC dans le Colorado Springs, Colorado

Augmentation maximale peut ne pas s’appliquer à tous les

Hutchinson a dit qu’il soupçonne que la FHA ne sera pas simplement de charge à chacun la prime maximale, mais plutôt utiliser une échelle mobile où les emprunteurs des pointages FICO inférieure à payer plus de primes annuelles. Il a dit qu’à l’heure actuelle, la FHA ne varie pas en fonction de ses taux d’intérêt sur le crédit de l’emprunteur.
“FHA est, je pense, de se positionner pour être plus en ligne avec le marché classique et je ne suis pas sûr que tout va bien, étant que le programme du gouvernement est censé être un pis-aller pour le conventionnel», a dit Hutchinson.
Hutchinson est préoccupé par les changements pourrait décourager le type des emprunteurs de la FHA est censée aider, ceux qui ont obtenu un modeste crédit et les finances. Il a dit qu’il préfère voir l’agence a d’autres limites sur les ratios de la dette au revenu comme un moyen d’assurer les emprunteurs peuvent payer leurs hypothèques, plutôt que de stimuler le coût de l’emprunt lui-même.
Le groupe de commerce de l’industrie, la Mortgage Bankers Association, a soutenu le projet de loi, notant qu’il contribuera à stabiliser les finances FHA.

Sénat doit encore agir

La législation doit encore être adopté par le Sénat, ce qui est probable, étant donné l’écrasante majorité par laquelle elle a adopté à la Chambre. Le Sénat pourrait encore apporter des modifications dans le projet de loi, qui devra être conciliée avec la Chambre, mais il apparaît une augmentation substantielle du plafond de la prime d’assurance annuelle FHA est certain.
Une fois adopté, les dispositions du projet de loi sera probablement en vigueur cet automne. Emprunteurs de la pensée pinçant un prêt FHA soit pour un achat de maison ou de refinancer un prêt existant chercherait vraisemblablement à obtenir leur financement en place avant les primes d’assurance en vigueur des nouvelles.


Avantages et risques d’un Contrat Territorial

Un contrat de terres peut être une option attrayante pour un acheteur potentiel qui pourrait avoir des difficultés à obtenir un prêt hypothécaire. Mais il ya des risques potentiels de se méfier de même.

contrats terrains a été un moyen populaire d’acheter une maison dans les années 1970 et 1980, mais est tombé en disgrâce ces dernières années que le financement de création, il était facile pour presque tout le monde à se qualifier pour une hypothèque. Toutefois, ils ont été de faire quelque chose d’un retour à titre de prêteurs récents ont renforcé les exigences de crédit, l’envoi de certains acheteurs potentiels à la recherche de financement alternatif.
Un contrat de terres est un concept assez simple. Fondamentalement, le vendeur est de financer l’achat au lieu d’un prêteur hypothécaire. Au lieu de prendre un prêt hypothécaire, l’acheteur s’engage à effectuer des versements réguliers directement au vendeur, qui conserve le titre de propriété. Une fois la dette payée, le vendeur transfère la propriété de l’acheteur, qui possède alors la propriété libre et clair.

mauvaise cote de crédit n’est pas un obstacle

Le principal avantage d’un contrat de la terre, c’est qu’il est assez facile de se qualifier pour. Tant que le vendeur est prêt à aller dans cette voie, il ya peu de place pour des vérifications de crédit vaste. Si l’acheteur, le vendeur conserve la propriété tout simplement sans qu’il soit nécessaire de passer par la forclusion.
Aussi, parce qu’il n’y a pas de prêteur en cause, l’opération est tout simplement entre l’acheteur et le vendeur, sans l’intervention d’un tiers. Ceci élimine la nécessité des évaluations ou d’autres obstacles le prêteur peut exiger pour un prêt hypothécaire traditionnel.
Un contrat de la terre est souvent considérée comme un moyen de “payer le prix d’achat” avant d’obtenir un prêt hypothécaire régulier à l’achat de la propriété pure et simple. Souvent, les termes du contrat d’appel pour les 5-10 ans des versements réguliers, concluant avec un versement forfaitaire pour le solde de l’hypothèque. Les acheteurs seront généralement l’intention de prendre une hypothèque pour effectuer le paiement ballon, car ils ont eu plusieurs années pour améliorer leur crédit et le bénéfice pour se qualifier, et le prêt nécessaire pour le versement forfaitaire sera plus petite que ce qui aurait été nécessaire pour acheter la maison à l’avant.

Moins de protections pour l’acheteur

En revanche, un contrat de terre n’a pas de bon nombre des protections qui viennent avec une hypothèque. Parce que le vendeur conserve le titre jusqu’à ce que le contrat de terrain est entièrement payé, l’acheteur pourrait se retrouver en défaut et la confiscation de leur intérêt à la propriété si elles oublient qu’un seul paiement – dans ce cas, l’acheteur est en droit de garder les paiements effectués à ce jour que louer (Bien que les acheteurs peuvent avoir droit à une partie de leur argent dans certains Etats – Vérifiez les lois locales).
En passant par un prêteur pour obtenir une hypothèque ordinaire peut comporter certains obstacles, mais il fournit également des protections ainsi. Avant d’accorder un prêt hypothécaire, le prêteur va insister pour faire sûr que tout est en ordre juridiquement – que le titre est clair, il n’ya pas de privilèges existants sur la propriété, qu’il évalue pour l’achat et que l’acte est enregistré à la moment de la vente.

 

Aussi, lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque ordinaire, vous êtes propriétaire du bien à ce point et ont certains droits en conséquence. Et si vous êtes en retard sur vos paiements, vous ne pouvez pas être expulsé de la propriété sans que le prêteur en passant par le processus d’éviction ensemble.

Lorsque le vendeur détient toujours une hypothèque

Un des plus grands négatifs qui peuvent se produire avec un contrat de terre, c’est quand un acquéreur d’un bien sur lequel le vendeur est toujours des versements hypothécaires. Dans certains cas, l’hypothèque du vendeur peut préciser que le prêteur peut exiger le paiement immédiat de la totalité si elle n’occupe plus la maison – dans ce cas, l’acheteur pourrait être contraint à venir avec la totalité du solde immédiatement si elles souhaitent rester dans la maison.
Une autre possibilité est que le vendeur peut par défaut sur les prêts hypothécaires et l’exclut prêteur – ce qui signifie que l’acheteur perd la propriété à moins qu’il ou elle est capable de travailler à une entente avec le prêteur.
Les lois sur les contrats des terres varient d’un état à un autre, les acheteurs éventuels ont donc nécessité d’enquêter sur toutes les règles applicables dans leur région. Comme pour toute transaction financière importante, c’est une bonne idée d’obtenir une aide professionnelle avant de s’engager dans un contrat de terre, de préférence un avocat immobilier qui peut examiner les accords à l’avance et vous avertir des pièges potentiels à éviter et les mesures à prendre.


Peut-on encore obtenir une hypothèque avec un mauvais crédit?

Admissibilité à un prêt hypothécaire ou refinancer avec un mauvais crédit est beaucoup plus difficile qu’elle ne l’était. Étant donné que les défauts de paiement sur les prêts hypothécaires subprime a déclenché la crise financière de 2008, les prêteurs sont devenus beaucoup plus prudents au sujet de qui ils vont accorder un crédit à.

Cela ne signifie pas qu’il est impossible d’obtenir un prêt à la maison avec un mauvais crédit, mais les normes minimales sont plus élevés. En outre, vous trouverez probablement un beaucoup plus coûteuse pour obtenir un prêt hypothécaire ou refinancer un crédit moins-que-parfait.
Alors, quelle est la ligne de fond? Votre meilleur pari pour obtenir un prêt à domicile – soit un achat ou de refinancement hypothécaire – avec un mauvais crédit est soit la FHA ou VA si vous êtes un vétéran militaire. Les deux seront officiellement accepter des prêts avec des cotes de crédit FICO aussi bas que 580, même si les particuliers peuvent exiger un minimum ou tout au moins à 620.
La FHA et VA ne pas écrire prêts hypothécaires – ils assurent prêts hypothécaires qui répondent à leurs normes qui sont émis par des prêteurs qualifiés. Donc, c’est pour les prêteurs eux-mêmes de décider de ce crédit scores qu’ils vont accepter, et à quelles conditions.

Considérez courtiers, les petits prêteurs

Certains prêteurs plus petits peuvent être disposés à accepter un score inférieur de crédit que les grandes banques seront, en particulier les banques communautaires ou les coopératives de crédit. Si vous avez un mauvais crédit, il est plus important que jamais de magasiner et de comparer les différents prêteurs. Vous aurez probablement ne trouverez pas uniquement une différence dans leur volonté de prêter, mais aussi une grande variété dans les termes qu’ils sont prêts à offrir. Un courtier hypothécaire peut également être un choix judicieux lorsque vous avez un mauvais crédit, car ils sont dans le domaine du tamisage par plusieurs prêteurs pour trouver celle qui répond à vos besoins, même si vous devrez payer une prime pour ce service.
Une chose que vous ne pourrez pas échapper à est que l’obtention d’un prêt hypothécaire avec un mauvais crédit va être coûteux. Selon les Co. Fair Isaac, qui a inventé le système de pointage FICO, un emprunteur avec un score dans la gamme 620-639 peuvent actuellement s’attendre à payer un taux d’intérêt d’environ 1,6 points de pourcentage plus élevé sur un prêt de 30 ans que quelqu’un à la quasi- crédit parfait de 760 ou supérieur – environ 6,3 pour cent au lieu de 4,7 pour cent pour l ‘”idéal” emprunteur. Cela équivaut à environ 100 $ de plus par mois pour chaque $ 100 000 de votre prêt hypothécaire – pas bon marché.

Améliorer votre crédit

Alors, que pouvez-vous faire si vous avez un mauvais crédit? La première chose que vous devriez considérer est de s’assurer que vos rapports de crédit sont exacts et que vous n’êtes pas d’être pénalisés pour de mauvaises informations. Vous avez le droit de recevoir gratuitement un exemplaire de votre rapport de crédit de chacun des trois grands de crédit des agences d’évaluation chaque année. Utilisez le site officiel, www.annualcreditreport. Com , Établies par les trois agences pour obtenir vos notes de TransUnion, Equifax et Experian et les vérifier les erreurs. Vous pouvez également commander votre pointage de crédit réelle, mais elle devra payer des frais pour cela.
Ne vous embêtez pas avec ce qu’on appelle «crédit de réparation” des services qui promettent d’améliorer votre pointage de crédit en contrepartie d’une redevance. Il n’y a rien qu’ils peuvent faire pour vous en toute légalité pour améliorer votre score autre que vérifier votre rapport d’erreurs, les mêmes que vous pouvez faire, et certains de ces services ont été connus pour proposer des mesures qui peuvent vous causer des ennuis avec la loi – comme l’obtention d’un nouveau numéro de sécurité sociale.

En attendant de meilleurs scores

La meilleure stratégie pour faire face à une mauvaise cote de crédit peut être d’essayer d’améliorer votre cote de crédit et de demander un prêt hypothécaire à une date ultérieure. En règle générale, l’impact de la plupart des articles négatifs sur votre dossier de crédit commence à diminuer après environ deux ans, donc si vous pouvez maintenir un bon dossier de paiement de vos dettes d’autres cours de cette période, votre crédit devrait montrer une amélioration significative plus d’un an ou deux.
Bien sûr, une forclusion reste sur votre crédit pendant sept ans et une faillite de 10, mais même ici, les principaux impacts négatifs commencent à diminuer après quelques années, et vous pourrez peut-être se qualifier pour une hypothèque à nouveau dans les trois ans de ces un événement.
Attente signifie que vous ne pourrez pas profiter des taux très faibles actuellement disponible, mais vous pouvez constater que par l’attente de votre score à améliorer, les tarifs que vous serez en mesure d’obtenir avec un bon crédit dans deux-trois ans peut-être mieux que ce que vous pouvez vous qualifier pour aujourd’hui, même dans le contexte actuel de faible taux.

Si vous avez besoin d’un prêt hypothécaire maintenant

Si l’attente n’est pas une option – vous avez besoin de refinancer ou acheter une maison à l’heure actuelle – il ya des options à envisager. La première consiste à obtenir un co-signataire, généralement un proche parent, pour vous aider à qualifier. Mais gardez à l’esprit que, en cas de défaut, le co-signataire sera responsable de la pleine valeur de l’hypothèque, de sorte que vous ne voulez utiliser cette approche avec quelqu’un que vous avez une relation solide et de confiance avec, et seulement si vous êtes certains que vous serez en mesure de répondre à vos obligations.
Une autre possibilité pour les couples, quand un seul partenaire a un mauvais crédit, est de rechercher un prêt hypothécaire ou refinancer uniquement dans le nom du partenaire avec le bon crédit. Cependant, cela signifie que vous ne pourrez pas à la liste des revenus des deux personnes et des biens sur la demande de prêt hypothécaire – seulement ceux de l’associé qui en fait la demande de prêt, qui peut limiter sérieusement combien vous pouvez emprunter.
Ne présumez pas que vous devez emprunter en ce moment juste parce que les taux d’intérêt et les prix des maisons sont très bas à droite maintenant. Quel que soit votre approche – maintenant ou d’emprunt de travail pour améliorer votre crédit – devrait dépendre de l’évaluation attentive de ce qui fait le plus de sens pour vous sur le long terme.


Puis, un cosignataire vous aider à recevoir pour un prêt hypothécaire?

S’il vous cherchez à acheter ou de refinancer une maison, mais ont du mal à qualifier pour l’hypothèque, vous pourriez envisager de faire un cosignataire pour vous aider.

Un cosignataire est une personne qui met son nom sur l’hypothèque pour garantir la dette sera payée, si l’emprunteur principal. Bien que les plus couramment utilisés pour le petit dettes comme l’achat d’une voiture, co-signataires peuvent également être utilisés pour obtenir un prêt hypothécaire. Vous n’avez pas entendu grand-chose au cours de la go-go années de la bulle immobilière, puisque le crédit était facile à obtenir et peu de gens avaient besoin d’une, mais leur utilisation est devenue plus fréquente que les prêteurs ont durci leurs lignes directrices de crédit.

Dans la plupart des cas, un cosignataire ne sera pas nécessairement vous permettre d’obtenir un prêt hypothécaire, mais peut être en mesure de vous aider à obtenir un meilleur prêt hypothécaire que vous aurait pu obtenir sur votre propre. C’est un prêt avec un taux d’intérêt plus bas, les petits vers le bas le montant du paiement ou de prêt plus élevé que vous pourriez avoir qualifié par vous-même.

Utile pour ceux qui débutent

Cosignataires sont fréquemment utilisés par les jeunes qui commencent à peine à établir leur crédit. D’autres incluent quelqu’un qui se remet d’un revers financier important, comme un tronçon de chômage, un divorce lorsque le conjoint ruine de crédit du couple ou d’un retraité sur un revenu limité, pour ne citer que quelques exemples.
Un cosignataire ne peut pas vous aider si vous avez une cote de crédit terrible où le prêteur ne vous considère en premier lieu – par exemple une cote de crédit dans les 500 ou ci-dessous. Lorsque l’évaluation d’une demande de prêt hypothécaire par deux personnes, la plupart des prêteurs fonder sa décision sur le score le plus bas de crédit des deux – si le score d’un cosignataire ne sera pas vous y aider. Toutefois, si vous êtes un jeune sans dossier de crédit et donc pas de pointage de crédit, le prêteur peut fonder sa décision uniquement sur la cote de crédit de cosignataire.
Ayant un cosignataire d’un prêt hypothécaire n’est pas quelque chose à prendre à la légère. Dans le cas d’un défaut, le cosignataire est responsable de la totalité de la dette. Cela peut ne pas être un problème si le bien peut être vendu pour un montant qui satisfait la dette, mais ce n’est pas du tout certain dans le marché de l’habitation.

Les parents, les proches parents sont de bons choix

Lorsque vous cherchez un cosignataire, les gens se tournent vers des proches, souvent leurs parents, qui sont souvent prêts à aider les jeunes à s’établir. Dans certains cas, les enfants peuvent co-signer pour les parents âgés qui ont pris leur retraite. L’essentiel est, votre cosignataire doit être quelqu’un que vous connaissez et de confiance, et vice versa – vous lier votre sort financiers ainsi que de façon considérable et aucun d’entre vous veulent être laissés de côté par l’autre.
Parfois, les gens se tournent vers des amis ou des parents riches comme co-signataires, mais cela peut poser des problèmes. Si vous avez par défaut sur le prêt, il peut ruiner la relation, et il c’est la relation elle-même qui se détériore, vous êtes toujours liés par l’emprunt. Et frapper jusqu’à bien au-parents ne vous n’avez pas une relation très étroite avec pourrez vous détendre tout le bien que vous eu avec eux pour commencer.

Ce que le cosignataire doit garder à l’esprit

Si vous êtes le cosignataire, vous avez besoin d’aborder cette question très attentivement. Rappelez-vous, vous serez responsable de la dette si l’emprunteur principal. Sont-ils dignes de confiance? Fiable? Pourquoi ont-ils besoin d’un cosignataire, en premier lieu? Sont-ils une jeune personne qui n’a pas établi de crédit, ou ont-ils déjà la ruine de leur crédit par négligence? Êtes-vous sûr qu’ils vont être en mesure de faire face à leurs paiements hypothécaires?
Comme un cosignataire, vous devez également être attentif aux signes de difficultés une fois l’hypothèque a été faite. Des choses comme les avis en souffrance sont envoyés à la résidence de l’emprunteur principal, et non pas pour vous, alors vous devez garder un œil sur les panneaux d’avertissement. Vous pouvez même mettre en place un accord par lequel l’emprunteur vous fournira des mises à jour régulières sur l’état du prêt.
En tant que cosignataire, vous devez également être conscients de l’impact sur votre crédit. Le montant total du prêt chefs d’accusation contre votre crédit disponibles, vous trouverez peut-être difficile si vous souhaitez acheter une nouvelle maison vous-même ou emprunter de l’argent à des fins d’investissement lorsque vous êtes sur la note cosignée. En outre, une forclusion ou d’autres mesures contre la propriété cosigné aura une incidence sur votre crédit ainsi, qui peut également rendre l’emprunt difficile, même si le bien est aliéné.

Refinancement souhaitable après quelques années

En règle générale, un cosignataire restera sur l’hypothèque pendant quelques années jusqu’à ce que l’emprunteur principal peut établir un bon crédit. À ce moment, vous pouvez demander à être retiré de la note en demandant au prêteur de requalifier le prêt avec juste l’emprunteur principal. A défaut, il peut être nécessaire pour simplement refinancer les prêts hypothécaires sous le nom de l’emprunteur principal, qui coûtent plusieurs milliers de dollars. Pour cette raison, vous ne voulez pas de cosigner un prêt hypothécaire, sauf si vous êtes convaincu que le marché du logement dans la zone en question est stable – la baisse des prix de la maison, comme ont été observés de 2006 à 09, il peut être impossible de refinancer jusqu’à ce qu’un logement les prix se redressent.
Dans le même temps, cosignant un prêt hypothécaire peut être une véritable aubaine pour quelqu’un qui est responsable de leurs finances, mais, pour une raison ou une autre, ne peuvent pas emprunter autant qu’ils le besoin ou les meilleurs tarifs disponibles. Particulièrement pour les parents qui ont l’intention d’offrir une aide financière de toute façon, il offre un moyen de fournir une aide significative sans monopoliser tout l’argent réel. Mais à la fin, le tout est basé sur la confiance – les deux parties doivent avoir l’assurance de l’autre peut contenir jusqu’à leur fin de la négociation pour que cela fonctionne.