Trois façons d’éviter l’anxiété d’hypothèques

Vous n’avez pas besoin de statistiques pour vous dire que les Américains sont inquiets pour leurs finances. Garder le souci d’hypothèques en suivant ces trois suggestions.

Les Américains sont inquiets. Selon un récent rapport de la Fondation Rockefeller, 93 pour cent des ménages a subi un minimum de “une économie substantielle” choc entre Mars 2008 et Septembre 2009. Et, à l’été 2010, plus de 70 pour cent des Américains ont peur de perdre leur emploi.

La seule façon d’arrêter s’inquiéter de nuire à votre vie quotidienne est de s’assurer que vous êtes totalement protégé contre une catastrophe financière. Voici trois conseils pour vous protéger d’un effondrement des hypothèques.

Créer un fonds d’urgence

Protégez-vous contre l’angoisse de la perte de revenus potentiels en veillant à ce que vous avez des économies pour couvrir vos dépenses, y compris votre versement hypothécaire, au cas où vous perdez votre emploi ou sont incapables de travailler. Les conseillers financiers recommandent l’annulation de trois à six mois de frais de séjour dans un compte de liquidités pour couvrir cette possibilité. Évidemment, le plus d’argent vous pouvez engranger, la meilleure position que vous serez si quelque chose d’inattendu se produit. Cet argent devrait être dans un compte en liquide, comme un marché monétaire ou bancaire compte d’épargne. Ne pas le mettre sur le marché boursier, où un cycle baissier pourrait anéantir un pourcentage important de ces fonds.

Choisissez une hypothécaires abordables

Un des principaux enseignements tirés au cours de la crise hypothécaire actuel est que vous ne devriez pas prendre plus de prêts hypothécaires que vous pouvez vous permettre. De nombreux propriétaires eux-mêmes débordés par prendre une hypothèque à taux variable (ARM) avec des taux faibles teaser, en supposant qu’ils pourraient refinancer lorsque ces taux expiré. Ces gens ont été choqués quand la valeur des maisons a chuté et de l’argent prêt hypothécaire est devenu plus difficile d’accès. En conséquence, beaucoup d’entre eux ont perdu leurs maisons à la forclusion. Si vous savez que vous pouvez payer votre prêt hypothécaire de l’obtenir-aller, vous éviter ce scénario désagréable.

Soyez prudent avec les hypothèques de second rang

Si vous avez accumulé nette de votre maison, il est souvent recommandé de puiser dans cette banque sous la forme d’une ligne de crédit hypothécaire (HELOC). Ce n’est pas une mauvaise idée, parce que vous aurez un coussin d’appoint au cas où vous avez un problème financier. Toutefois, veillez à ne pas en abuser. Éviter d’utiliser pour des vacances somptueuses, ou pour consolider des dettes, ou pour acheter des choses que vous ne pouvez vraiment pas les moyens. Si vous le faites, votre ligne de crédit ne peuvent plus être là quand vous en avez vraiment besoin.

Il n’y a pas besoin de s’inquiéter de vos versements hypothécaires si vous avez la situation sous contrôle. Choisissez une hypothèque que vous pouvez facilement payer pour la durée du prêt. Enregistrer comme un fou pour un fonds d’urgence que vous pouvez tirer de si vous avez un revers de fortune. Ouvrez une HELOC comme une ligne de crédit de dernier recours, retirer de l’argent, mais seulement si vous devez.

Grâce à ces filières en place, vous pouvez rejoindre la minorité d’Américains qui ne sont pas s’inquiéter pour leur budget, et jouir d’une vie sans souci.

Le PEA Accueil Plan

American caricaturiste Kin Hubbard a déclaré: «le meilleur moyen de doubler votre argent est de le rabattre sur une fois et le mettre dans votre poche.” La vérité est, les Américains ont du mal à faire de l’argent, et un temps encore plus difficile de l’enregistrer.

Heureusement, l’écart stashing $ 5 par mois n’est pas la seule façon de créer de la richesse au fil du temps. Si vous ne pouvez pas économiser de l’argent, vous pouvez toujours enregistrer nette de votre maison. Certes, maison de capitaux propres n’est pas le véhicule idéal des économies. Mais dans certaines situations, il peut être votre seul choix. Si votre situation actuelle ne vous permet pas le luxe d’économies d’argent, alors vous êtes un candidat idéal pour le plan d’équité d’épargne-logement.

Investir en vous-même

L’objectif est de stocker votre patrimoine de votre maison en remboursant votre prêt hypothécaire. Les valeurs immobilières peut être en panne aujourd’hui, mais la propriété est toujours un bon investissement à long terme. Dans 10 ou 20 ans, en l’absence de changements majeurs dans le secteur du crédit hypothécaire, la crise du logement sera qu’un mauvais souvenir. Votre maison aura plus de valeur et, si vous vous engagez à rembourser votre prêt hypothécaire, une plus grande partie de ces gains de valeur sera à vous, libre et clair. À ce stade, vous aurez la possibilité d’encaisser, par la réduction des effectifs ou par le financement d’un prêt hypothécaire inversé.

écueils potentiels

Faire des paiements hypothécaires réguliers sonne comme un moyen facile d’économiser, mais il ya des pièges qui peuvent nuire à vos progrès:

• De la dette . Ceci est votre ennemi numéro un, parce que la dette soldes compenser les gains en capitaux propres à la maison. Si vous devez 20.000 $ de la dette de carte de crédit et de décider de réduire les effectifs, devinez quoi? Vous devez payer la sortie de 20.000 dollars de produit de la vente de votre maison.
• Refinancement . Refinancement d’encaisser l’équité équivaut à prendre vos économies d’une vie et de le dépenser. Refinancement d’abaisser votre paiement ralentit le rythme auquel vous payez votre dette. L’objectif est de rembourser la dette hypothécaire de sorte que vous – et non la banque – les gains propre valeur de votre maison réalise au fil du temps.
• changements de voisinage . Parfois, les quartiers changement pour le pire. Lorsque cela se produit, le potentiel de croissance future de la valeur de votre maison est limitée, et vos efforts pour faire croître votre capital sera beaucoup moins fructueux. Envisagez de vendre la propriété et s’installer ailleurs.

Épargne vs précomptes

Le jour viendra où vous n’êtes plus attaché par votre versement hypothécaire. Lorsque cela se produit, vous avez deux options:

• Effectuer des paiements additionnels de capital sur votre prêt hypothécaire
• Début de trésorerie d’économie

Le choix conservateur est d’économiser de l’argent, et de construire un fonds de sécurité qui peuvent vous aider à traverser les moments difficiles. Par la suite, vous pouvez effectuer des paiements hypothécaires supplémentaires. Mathématiquement, ces sens supplémentaires lorsque votre taux hypothécaire est plus élevé que le taux à votre disposition dans un compte d’épargne ou d’investissement. Mais il peut y avoir d’autres facteurs à considérer, tels que l’avantage d’avoir l’argent liquide sur valeur domiciliaire illiquides.

Il n’y a pas «sûr» moyen de doubler votre argent, d’autres que d’investir à long terme il. Certains choisissent d’investir en actions, mais d’investir dans votre maison est une option raisonnable.

L’équité en matière d’accueil des mises à niveau de la technologie

Dans ce marché, votre maison peut siéger invendus pendant des mois. Si vous n’avez pas été tenue avec les dernières technologies maison, vous cherchez peut-être au ans au lieu de mois, ou être contraints d’abandonner votre prix de vente.

Garder la technologie actuelle

La technologie moderne a tous, mais redéfini la façon dont vous vivez. La plupart des propriétaires ne pense rien de remplacer un tapis usés ou toit qui fuit. Mais quand il s’agit de choses qui influent sur la qualité de vie, beaucoup de gens mettent hors mises à jour jusqu’à ce que l’avenir. Les innovations suivantes peut sembler à la mode, mais à un acheteur potentiel, ils peuvent être “must-haves».

1. Surveillez votre santé . Les baby-boomers ne sont pas rajeunis pas. Et quand ils achètent des maisons neuves, c’est une aubaine pour trouver un avec les derniers systèmes de surveillance de la santé. Cette nouvelle technologie utilise sans fil basé sur la technologie des capteurs pour suivre l’activité quotidienne des personnes âgées, et envoie des alertes aux soignants par téléphone, pager, email ou Internet.

2. Dans les salles de cinéma- . Avec les entreprises de câblodistribution va de 100 pour cent numérique, ce n’est plus une option d’avoir un équipement analogique dans votre maison. En plus de la mise à niveau vers le numérique, les propriétaires sont la création de salles multimédias, avec télévision à écran plat géant, système de son surround-, et les grandes, confortables chaises visualisation.

3. Appareils électroménagers . Oubliez la mise à niveau en acier inoxydable – c’est en voie de disparition, bien que la plupart des acheteurs encore la demande. Et ce n’est plus sur la façon dont vos appareils regarder, mais ce qu’ils font. nouveaux réfrigérateurs ont des ordinateurs qui contrôlent tout, de la température à la quantité d’eau qui sort de votre distributeur, fours à convection peuvent cuire une dinde de 12 livres en 42 minutes et lave-vaisselle ne font presque pas de bruit, et ont tous les contrôles à l’intérieur.

4. Les systèmes d’éclairage . Tout le monde veut un système qui vous permet d’ajuster la musique et l’éclairage des chambres individuelles, avec seule-systèmes autonomes ou ceux qui sont intégrées aux systèmes de sécurité.

Financement de l’équité à domicile

Si vous êtes séduit par ces mises à niveau potentiel, vous demandez peut-être la façon de les financer. prêts d’amélioration résidentielle sont de deux types – le prêt à domicile traditionnelles d’équité, et une ligne de crédit hypothécaire (HELOC). Le prêt à domicile prévoit un montant fixe d’argent à un taux d’intérêt fixe. Si vous savez exactement combien vous êtes prêt à dépenser, et que vous voulez la sécurité de l’équilibre des paiements mensuels si le montant ne varie pas, un prêt hypothécaire qui vous convient.

Si vous préférez la flexibilité, une HELOC serait le meilleur choix. Il fonctionne comme une carte de crédit – vous retirez des fonds que comme vous en avez besoin, et vous payez des intérêts uniquement sur le montant que vous utilisez. Certains LDCVD vous permettent de payer des intérêts seulement pendant la période de tirage, si votre revenu fluctue, vous pouvez rembourser le capital lorsque vous rincer en espèces, et payer les montants minimum quand vous n’êtes pas.

N’attendez pas qu’il soit trop tard pour agir – faire de ce projet maintenant, pendant que vous êtes encore dans votre maison. Non seulement ils augmentent la valeur nette de votre maison, vous aurez un prix plus élevé quand il est temps de vendre.

Tapez votre maison pour l’efficacité énergétique

Qu’est-ce que Brad Pitt, Edward Norton, Leo DiCaprio, et Rachel McAdams ont en commun? En plus d’être célèbres personnalités d’Hollywood, ils sont tous des environnementalistes. Et croyez-le ou pas, la Federal Housing Administration (FHA) veut vous voir rejoindre leurs rangs.

A partir de début 2011, la FHA à l’essai un nouveau programme de prêts qui serviront à financer des améliorations éconergétiques dans votre maison. Appelé le PowerSaver FHA, le programme est prévu d’accorder des prêts jusqu’à concurrence de $ 25,000 pour les emprunteurs qualifiés. Selon la FHA, PowerSaver sera le premier du genre, un prix abordable, de produits de financement national conçu spécifiquement pour les améliorations écologiques.

prêts sur valeur domiciliaire verte

Un prêt PowerSaver sera une deuxième hypothèque, garantie par votre maison de capitaux propres. Le montant de la valeur nette de votre maison peut également limiter le montant du prêt à votre disposition. Tel que défini dans les lignes directrices du programme, vous ne pouvez pas utiliser PowerSaver de tirer parti de la maison au-delà de sa valeur marchande actuelle. Si votre valeur nette du logement est évalué à 15.000 $, puis PowerSaver pourrait financer jusqu’à concurrence de ce montant, mais pas un sou de plus.

PowerSaver fonds doivent être utilisés que pour des améliorations approuvées, telles que:

• l’installation d’isolation (combles, murs, le vide sanitaire)
• Installation des contre-portes et / ou contre-fenêtres
• Installation de chauffage et / ou système de climatisation
• Le remplacement des chauffe-eau
• Installation de panneaux solaires
• Installation du toit en métal ou en asphalte

Le cas échéant, ces améliorations doivent répondre aux spécifications Energy Star bénéficier d’un financement.

Des prix compétitifs, ce qui conservatrice

Comme pour les prêts FHA autres, PowerSaver seront offerts par des prêteurs agréés et assurés par la FHA. L’assurance, qui a une prime de 1 pour cent par an, protège les prêteurs contre les pertes sur un maximum de 90 pour cent du solde du prêt. Cette protection devrait tenir le taux d’intérêt concurrentiel, dans la gamme de 5 à 7 pour cent.

Les mauvaises nouvelles sont que tous les emprunteurs seront admissibles. Les conditions de crédit peu conservatrices comprennent:

• cote de crédit minimale de 660
• Pas de faillite ou de forclusion sur les antécédents de crédit
• Maximum de la dette au revenu ratio de 45 pour cent

Si vous remplissez ces conditions, vous pourriez potentiellement financer 25.000 $ pour un maximum de 20 ans, selon la nature des mises à niveau. Les fonds sont décaissés en deux versements – 50 initiaux et 50 pour cent après que le travail a été complété.

Si vous ne remplissez pas ces conditions, examiner les possibilités de financement avec vos gouvernements locaux et étatiques. Un prêt à la norme d’équité ou de la ligne de crédit peut également être une alternative viable.

Green améliorations devraient payer eux-mêmes en réduisant vos coûts d’énergie en cours et d’augmenter la valeur de votre maison. Comme tous les mises à jour peut être justifiée sur cette base, faire une vérification énergétique d’informer votre prise de décision. Si votre facture d’électricité est inférieure à 50 $ par mois, par exemple, les économies potentielles associées à des panneaux solaires ne peuvent pas justifier le coût. Mais la mise à niveau de votre appareil de chauffage central et climatiseur peut être un choix plus approprié.

Taillez vos frais pendant que vous améliorez la valeur de votre maison, et vous passez à une étape plus près de la vie des gens riches et célèbres. Aujourd’hui, environnementaliste à temps partiel. Demain, propriétaire avisés qui est assis sur un précieux atout à haut rendement énergétique.

Une brève histoire de l’équité en matière d’accueil

Qu’est-ce que le film de Todd météorologue brut dire quand les conditions météorologiques annoncent une série improbable de circonstances dans la tempête du siècle ? «Ce serait une catastrophe de proportions épiques. Il serait … la tempête parfaite. “La crise du logement des États-Unis a été appelé une tempête parfaite en son droit propre, et en changeant l’image nette du logement a joué un rôle de premier plan.

Selon le New York Times , la valeur des prêts sur valeur domiciliaire circulation est passé de 1 milliard de dollars 1 billion de dollars entre le début des années 1980 et la fin-2008. Cette croissance explosive est quelque peu choquant, en particulier parce que la dette nette du logement était autrefois considéré comme une source d’embarras – un outil réservé aux situations les plus désespérées. De toute évidence, l’équité maison refait son image voyous, et est devenu le meilleur ami des propriétaires. Les facteurs qui a déclenché ce changement provenait de sources diverses, y compris le Congrès, des conseillers financiers, et les propriétaires eux-mêmes.

promotion de l’équité Accueil

En 1986, le Congrès a éliminé la déduction fiscale pour les paiements par carte de crédit d’intérêt, mais a laissé la déduction des intérêts hypothécaires en vigueur. Dans les années qui suivirent, les conseillers financiers à passer le mot que les consommateurs peuvent utiliser puce maison de capitaux propres à consolider la dette tout en augmentant leurs déductions fiscales. Les propriétaires ont répondu à l’avis. Selon un rapport du US Census Bureau, le nombre de prêts sur valeur domiciliaire utilisées pour la consolidation de la dette a considérablement augmenté entre 1991 et 2001.

Depuis les années 1980, les banques et institutions financières a lancé des campagnes publicitaires agressives promotion de la dette sur valeur domiciliaire. Des slogans comme «Richement Live” Citibank et Wells Fargo “Saisissez votre jour”, a brossé un tableau des richesses incalculables et de luxe pour les propriétaires. Parallèlement à ces annonces a été un mouvement pour faire des lignes de crédit hypothécaire plus commode. Les propriétaires ont eu accès 24 / 7 par cartes de crédit et les transferts électroniques de fonds. Dans la pratique, les seuls obstacles à l’utilisation de la dette nette du logement ont été les limites de crédit et de la volonté.

L’argent bon marché

Entre 1996 et 2005, la valeur des maisons a démontré une croissance sans précédent. Les propriétaires, à leur tour, ont vu leurs actions d’accueil et d’élargir la capacité d’emprunt, ainsi. Comme la valeur nette accrue, de nombreux propriétaires il frappa à plusieurs reprises, à «vivre richement», et le financement du plaisir avec la dette.

Une baisse historique des taux d’intérêt entre le milieu des années 1980 et nos jours également aidé à caractériser maison de capitaux propres en tant que ressource financière favorable. En 1985, le taux hypothécaire moyen oscille autour de 13 pour cent. En 2005, les propriétaires pouvaient accéder à des liquidités pour les moins de 7 pour cent. Sur un solde de la dette 50.000 $, ce changement représente une économie de plus de 200 $ par mois.

Tirer parti des consommateurs

Les consommateurs, en général, ont fait preuve d’une acceptation croissante de l’utilisation de la dette depuis le début des années 1980. La Réserve fédérale signale que la dette de consommation totale en circulation, ne comprenant pas la dette hypothécaire, est passée de 524 milliards de dollars en 1985 à un pic de 2,58 billions de dollars en 2008. Comme les consommateurs ont emprunté de plus en plus, l’équité maison est devenue de plus en plus attractive en tant que bon marché, source déductibles d’impôt, et apparemment abondantes de la trésorerie.

Dans le sillage de la tempête de la crise du logement, de l’équité la maison conserve encore certaines de ses meilleures qualités. Elle offre une puissance d’emprunt peu coûteux et déductibles d’impôt, mais il n’offre plus les espèces à écoulement libre des années de prospérité. En rétrospective, l’équité maison est probablement un meilleur ami pour les propriétaires aujourd’hui qu’elle ne l’a jamais été.

Utilisation de l’équité en matière d’accueil pour les prêts aux petites entreprises

Les petites entreprises sont l’épine dorsale de l’économie américaine. Selon le Octobre 2010 ” Faits et tendances », qui est publié par la Banque de réserve fédérale de New York, une petite entreprise est une société privée appartenant qui a moins de 500 employés, et les ventes inférieur à $ 25 millions par an. Ils “emploient près de la moitié de tous les Américains, représentent environ 60 pour cent de la création brute d’emplois et, historiquement, ont créé plus d’emplois que les grandes entreprises au début de la reprise économique.” C’est pourquoi les petites entreprises sont cruciales pour le salut économique.

Malheureusement, ces entreprises ne reçoivent pas l’aide financière dont ils ont besoin auprès des banques pour survivre. L’étude révèle que plus de la moitié des 59 pour cent des propriétaires d’entreprise qui demande de crédit ont été refusées, et 75 pour cent ont reçu aucune ou seulement une partie. Si votre entreprise a besoin d’argent et que vous avez nette de votre maison, votre dernier recours peut être à exploiter nette de votre maison pour financer vos besoins d’affaires.

maison de capitaux propres Passant en espèces

Il ya trois façons de retirer de l’argent de votre maison – avec un prêt à domicile (HEL), la ligne de crédit hypothécaire (HELOC), ou un refinancement hypothécaire.

Avec à la fois un HELOC et HEL, le processus de demande est plus rapide qu’avec un refinancement hypothécaire, et beaucoup moins coûteux. Si vous avez des encours de crédit, vous pourriez être en mesure de trouver un prêteur qui y renoncer complètement. Mais c’est là que s’arrêtent les similitudes.

Avec un prêt hypothécaire traditionnel, votre taux sera fixe, et vous aurez un moment ensemble dans lequel le rembourser, avec les réguliers, immuable paiements mensuels. A HEL est bon si vous savez exactement combien d’argent vous aurez besoin, et que vous voulez la sécurité de savoir exactement ce que vous payez chaque mois.

Si vous voulez plus de flexibilité, un HELOC peut être l’instrument financier de choix. La banque mettra en place une ligne de crédit, et vous pouvez tirer contre elle, au besoin, un peu comme une carte de crédit. Au cours de la période de tirage, vous ne peut être tenu de rembourser les intérêts et une petite quantité de capital. Mais attention, si vous ne faites que les paiements d’intérêts. À la fin de la période de tirage, la totalité du capital en circulation peuvent devenir exigibles, et vous pouvez être contraint de refinancer ou de prendre un autre prêt à domicile.

stratégies de refinancement

L’autre option est un refinancement de cash-out. Si votre maison est l’équité, vous pouvez refinancer pour un montant de l’hypothèque-dessus de votre solde du capital, et l’utilisation que l’argent supplémentaire pour financer les besoins de votre entreprise. L’avantage d’un refinancement sur un prêt hypothécaire, c’est que votre taux d’intérêt sont généralement plus faibles, et vous aurez jusqu’à 30 ans pour rembourser. L’inconvénient est que les frais de clôture peuvent être élevés – jusqu’à 3 à 6 pour cent du montant du prêt.

Banks refuse peut-être les propriétaires de petites entreprises l’accès aux fonds, mais cela ne va pas mettre fin à ces entrepreneurs. Là où il ya une volonté il ya un moyen. Et là où il a accumulé sur valeur domiciliaire, il ya un moyen de le robinet. En libérant des liquidités dans leurs maisons, les propriétaires de petites entreprises peuvent ouvrir la voie à un meilleur économie.