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Si vous êtes propriétaire d’une maison a besoin d’argent, et ont accumulé des capitaux propres dans votre propriété, vous pourriez être en mesure de convertir cette équité en espèces. Les gens choisissent de s’appuyer sur leurs fonds propres la maison parce que les taux de prêt sont nettement inférieurs à d’autres types d’emprunt, comme les prêts personnels ou les cartes de crédit. Il ya aussi des avantages fiscaux liés aux prêts sur valeur domiciliaire, parce que l’intérêt peut être déductibles d’impôt dans certaines limites. Une autre raison que la maison des prêts sont attrayants, c’est que les frais de clôture sont relativement faibles.
La maison des prêts sont également connus comme hypothèques de second rang, car ils sont subordonnés à votre prêt hypothécaire primaire. Si vous ne pouvez pas se permettre de faire vos versements hypothécaires et par la suite par défaut, la première hypothèque est payée hors de tout premier produit de la vente. En conséquence, il ya un risque beaucoup plus pour les prêteurs qui vous accorder un prêt sur valeur domiciliaire.
Comprendre les différents types
Il existe deux types d’hypothèques de second rang: le prêt à domicile, qui est également connu comme HEL, et la ligne de crédit hypothécaire, qui est également appelé HELOC.
Un prêt hypothécaire est un prêt à taux fixe, lorsque le prêteur vous donnera une somme forfaitaire de l’argent, et vous le remboursez pendant une période de temps déterminée. Les paiements sont plus élevés qu’ils ne le serait avec un HELOC, parce que chaque mois, vous payez des intérêts et du capital. Ils sont plus appropriés si vous empruntez pour un projet où vous savez exactement combien d’argent vous aurez besoin, et vous aimez la cohérence d’un paiement régulier par mois. Un des grands avantages d’un HEL sur une HELOC, c’est que vous allez continuer à bâtir un capital à votre domicile chaque mois que vous rembourser le prêt.
Un HELOC offre beaucoup plus de souplesse que son homologue hypothèque de deuxième rang. Un prêteur vous donnera une ligne de crédit, que vous pouvez tirer sur une base ponctuelle. Il fonctionne un peu comme une carte de crédit, sauf que le taux d’intérêt est plus faible. LDCVD ont un taux d’intérêt variable qui est liée à un indice, comme le taux préférentiel ou le taux LIBOR, et changent tous les mois. Vous serez autorisé à retirer de l’argent au cours de la période de tirage, qui est généralement d’environ 10 ans. La plupart des banques vous permettent de payer des intérêts seulement pendant la période de tirage. Toutefois, si vous choisissez cette voie et ne pas rembourser votre capital, il continuera à s’accumuler. À la fin de la période de tirage, vous serez tenu de rembourser le capital résiduel, soit en une somme globale, ou sur une base amortis, et ne sera plus en mesure de retirer des fonds supplémentaires.
Il ya quelques inconvénients majeurs avec LDCVD. La première est que si vous effectuez des paiements d’intérêt seulement, vous n’êtes pas construire de maison de capitaux propres. La seconde est que, parce que les taux d’intérêt est variable, vous n’avez aucune idée comment faire un budget pour les frais HELOC.
Combien pouvez-vous emprunter?
La plupart des banques vous permettent d’emprunter jusqu’à 80 pour cent de la valeur nette du logement disponible dans votre propriété. Pour calculer ce montant, déterminer la valeur actuelle de votre maison. Votre prochaine étape consiste à soustraire la valeur de votre prêt hypothécaire actuel. Diviser le nombre de 80%, et bingo … vous avez maintenant le montant maximal de l’avoir propre foncier que vous pouvez être qualifié pour emprunter.
Avantages et inconvénients des prêts sur valeur domiciliaire
Les deux prêts sur valeur domiciliaire et HELs offrent plusieurs avantages par rapport à d’autres types d’emprunt. Premièrement, le processus de demande est beaucoup plus rapide qu’avec un prêt traditionnel. Certaines banques peuvent même vous approuver sur place si vous ne voulez pas emprunter trop et vous avez un bon dossier de crédit.
Deuxièmement, les prêts sur valeur domiciliaire peut être amorti pour un maximum de 30 ans, qui peut faire vos paiements mensuels beaucoup plus facile à gérer. Troisièmement, l’intérêt est généralement déductibles d’impôt, et les taux d’intérêt sont plus faibles que d’autres possibilités d’emprunt comparable. Enfin, si vous avez une grande quantité de fonds propres accumulés dans votre maison, vous avez accès à une importante somme d’argent.
Jusqu’ici, tout semble bon. Mais il ya de nombreux risques associés aux prêts sur valeur domiciliaire. Le plus grand inconvénient est que si vous ne pouvez effectuer vos paiements, une banque pourraient saisir sur votre propriété. Si vous effectuez des paiements en retard, vous pouvez être frappé avec des frais importants. Les banques vont déclarer votre retard aux agences d’évaluation du crédit, et votre cote de crédit pourrait prendre un grand succès. Et même si les taux hypothécaires pour les prêts sur valeur domiciliaire sont inférieurs aux taux de carte de crédit, ils seront nettement plus élevés que les taux pour les prêts hypothécaires traditionnels.
Un autre risque qui est associé à LDCVD, c’est que lorsque le taux de règle, vous ne pouvez pas être préparés pour l’augmentation des paiements. Disons, par exemple, que vous emprunter votre marge de crédit d’envoyer votre enfant au collège lorsque les taux d’intérêt sont bas – dans la gamme de 4 à 5 pour cent. Ensuite, vous vous trouvez dans un environnement où les taux d’intérêt sont en hausse, et vous êtes en train de payer de 7 à 8 pour cent d’intérêt. Si vous n’êtes pas prêt, vous pourriez trouver difficile de faire le paiement mensuel plus élevé.
Trouver le meilleur prêt sur valeur domiciliaire
Shopping pour une HEL ou HELOC est juste comme les courses pour toute autre question – dont vous avez besoin de parler à une variété de différents vendeurs pour voir qui offre les meilleurs tarifs et les coûts les plus bas pour vos besoins. N’oubliez pas de vérifier auprès de la banque où vous avez votre premier prêt hypothécaire ou de toute autre relation bancaire, car de nombreuses banques offrent des rabais à des clients établis. Certains d’étendre la réduction à vous si vous ouvrez un compte d’épargne ou de vérification au moment de votre demande de prêt sur valeur domiciliaire. Aussi, ne pas vérifier la négligence avec votre caisse locale. Ils peuvent annuler les frais pour les membres, et certains offrent des taux légèrement inférieur à celui des banques traditionnelles.
Les conseils suivants vous aideront à obtenir le meilleur prêt sur valeur domiciliaire que vous pouvez prétendre.
• Rembourser les dettes que vous pouvez avant que votre demande. Cela augmentera votre score FICO. Le plus votre score augmente, plus le taux que vous aurez droit à des.
• Appliquer pour un prêt de taille appropriée. Ne demandez pas plus d’argent que vous avez besoin, même si vous êtes admissible à plus. Si vous le faites, vous allez payer plus d’intérêt pour le prêt à domicile, ce qui signifie de l’argent plus de votre poche. Avec un HELOC, vous pourriez être tenté d’en tirer plus d’argent que vous avez vraiment besoin, juste parce que c’est là-bas.
• Ne pas dire oui à la première offre. Même si vous pensez que le taux et les modalités sont étonnants, il est utile de faire le tour avec d’autres prêteurs. Vous pouvez également utiliser votre première offre comme levier pour voir si une autre banque y répondre ou, mieux encore, de le battre.
• Sachez ce que vous vous engagez. Prenez le temps de mettre à jour votre vocabulaire hypothécaire, afin que vous puissiez intelligemment faire des comparaisons entre les prêteurs. Vous serez beaucoup mieux si vous comprenez des termes tels que la propagation, le LIBOR, l’amortissement, le plancher et plafond lorsque vous parlez aux banques prospective.
• Obtenez tout par écrit. Les prêteurs peuvent vous citer les tarifs sur le téléphone, mais moins que ce soit écrit sur un papier que vous pouvez tenir dans votre main, il n’y a aucune garantie. Une fois que vous présentez votre demande, le prêteur vous fera parvenir un devis qui contient tous les termes de votre prêt. Lisez-le attentivement, afin de confirmer que c’est exactement ce que vous avez demandé.
• Connaître la différence entre un HEL et un HELOC. Cela peut paraître ridiculement simple. La crise des prêts hypothécaires, cependant, a été alimenté avec des gens qui ne comprennent pas comment fonctionne un taux hypothécaire réglable. Si vous pensez que vous postulez pour un taux fixe à domicile prêt participatif, mais en fait, se retrouver avec une à taux révisable HELOC, vous ne pouvez pas être en mesure de répondre à des paiements mensuels lors des changements de taux.
• Évitez les pénalités de remboursement anticipé. Si vous êtes assez chanceux pour obtenir un supplément d’argent, il contribuer à votre solde du principal à rembourser votre prêt. Même un remboursement anticipé peut vous faire économiser de l’argent sur le long terme. Assurez-vous que votre prêt n’a pas de pénalités de remboursement anticipé, afin de ne pas être frappé avec des frais supplémentaires si vous le remboursement anticipé.
• Connaître les termes que vous. Ceci est particulièrement important avec un HELOC, comme le terme variera beaucoup d’un prêteur à. Assurez-vous que vous savez quel indice de votre prêt est lié, et ce que la marge est. Vérifiez la fréquence à laquelle le prêt sera régler. Plus important encore, connaître votre «plafond de vie” – le potentiel de hausse maximale que votre taux d’intérêt peut s’adapter aux cours de la durée du prêt.
Les avantages fiscaux
La maison des prêts offrent des avantages fiscaux – mais si vous n’avez pas bien comprendre comment ils fonctionnent, vous pouvez obtenir en grande difficulté avec l’IRS.
La chose la plus importante à savoir est que, selon les règles de l’IRS, il ya deux types de dette hypothécaire – l’acquisition d’accueil et de l’équité à la maison. Votre prêt hypothécaire peut tomber dans deux catégories, en fonction de ce que vous faites avec l’argent. Lorsque vous l’utilisez pour les frais liés à l’habitation, comme l’achat, la rénovation ou la construction d’une résidence, on peut appeler ça de la dette d’acquisition maison. Lorsque vous utilisez l’argent à d’autres fins, c’est la dette sur valeur domiciliaire.
Vous êtes autorisé à déduire les intérêts hypothécaires sur un maximum de 1 million de dollars de la dette d’acquisition d’accueil, mais seulement jusqu’à $ 100,000 de la dette sur valeur domiciliaire. Mais ce n’est pas tout aussi simple que cela – il ya des limites supplémentaires. D’abord, vous n’êtes pas autorisé à déduire les intérêts sur la dette nette du logement qui excède la valeur marchande de la maison. Deuxièmement, lorsque vous cliquez sur 1 million de dollars de la dette d’acquisition d’accueil, le reste sera considéré comme de la dette sur valeur domiciliaire. Troisièmement, si vous et votre conjoint déposent des déclarations d’impôt distinctes, les deux limites sont réduites de moitié. Enfin, toutes ces limites s’appliquent à la dette hypothécaire totale, peu importe combien de maisons ou de prêts hypothécaires que vous possédez.
Même si vous de bien comprendre ces règles, c’est une bonne idée de vérifier auprès de votre conseiller fiscal ou le préparateur professionnel de l’impôt. Le Code des impôts est compliqué, et en faisant une simple erreur sur votre déduction sur valeur domiciliaire pourrait activer un drapeau rouge pour une vérification de votre déclaration de l’ensemble.
Comprendre par défaut
Au cours de la crise des prêts hypothécaires, de nombreuses personnes ont décidé de cesser de payer leurs hypothèques. Défaillant sur votre prêt hypothécaire peut avoir des conséquences profondes, et il est mal avisé. Si vous êtes en retard sur vos paiements, ou de les ignorer, votre prêteur pourrait prendre des mesures. La première étape, il peut prendre est de vous donner plus de temps pour trouver de l’argent pour les paiements en retard. Mais si le retard persiste, vous quitterez pas le choix de la banque, mais de prendre des mesures juridiques.
Il peut être d’un minimum de bonnes nouvelles pour vous que le titulaire du privilège seconde n’est pas en mesure d’interdire sur la propriété sans avoir à payer au large de la titulaire de la première hypothèque. Toutefois, si vous avez accumulé maison de capitaux propres importants, le prêteur pourrait vendre votre propriété, et rembourser les prêts avec le produit de la vente. Il est plus probable, cependant, qu’il n’y aurait pas assez de capitaux propres si vous vous trouvez dans cette situation, si le prêteur a deux autres choix: travailler avec vous sur un plan d’abstention, ou négocier un règlement.
Un plan d’abstention est une réduction temporaire de vos paiements mensuels. Si vous êtes l’objet d’un défi à court terme, cela peut être le meilleur choix. Cependant, votre intérêt sera généralement courir pendant toute cette période et, une fois la période d’abstention est terminée, vous pouvez être tenu d’effectuer des paiements plus importants à combler la différence.
Si vos problèmes sont supérieurs à une réduction à court terme permettrait de résoudre, votre prêteur peut proposer de prendre une somme forfaitaire de fermer votre prêt. C’est ce qu’on appelle une offre de règlement. Cela peut être le meilleur résultat possible pour un propriétaire qui veut garder sa maison, mais ne peut pas se permettre les paiements de second rang. Peu importe ce qui se passe, cependant, votre pointage de crédit aura un énorme succès, et il peut être certain temps avant que vous pouvez obtenir tout type de prêt hypothécaire à nouveau.
Accueil fraude prêt participatif
En vue de la crise des prêts hypothécaires, prêts sur valeur domiciliaire de fraude a été généralisée. Certains prêteurs frauduleuses ont été facturation de frais excessifs à la clôture. D’autres offraient des refinancements multiples à un même emprunteur. D’autres encore vous demande de signer sur votre acte pour eux si vous avaient du mal à effectuer des paiements, et puis vous expulser de votre maison une fois que vous avez fait. Merci à la répression agressive du gouvernement, ces régimes ne sont plus actifs.
La Federal Housing Administration (FHA) a édicté plusieurs règles et des règlements qui rendent le propriétaire de moins vulnérable à la fraude prêts sur valeur domiciliaire. Ils exigent maintenant que l’emprunteur doit recevoir des informations spécifiques sur les taux d’intérêt et les frais. En conséquence, il est moins probable que le prêteur peut profiter d’un emprunteur sans instruction. La FHA a aussi une liste des frais que le prêteur ne peut percevoir de l’emprunteur. Si votre prêteur essaie de virer ces sur le prêt, vous pouvez déposer une plainte directement auprès de la FHA.
Malheureusement, les voleurs ont découvert la fraude d’identité toute une série de cibles potentielles dans le domaine de prêts sur valeur domiciliaire. Si un criminel est en mesure de mettre la main sur les renseignements personnels essentiels, comme votre numéro de sécurité sociale, date de naissance, et / ou mots de passe pour vos comptes bancaires, il peut causer des dommages graves. Une fois un voleur a cette information, il peut mettre en place des privilèges bancaires téléphoniques sur votre compte, puis de transférer l’argent de votre HELOC sur son compte bancaire personnel. Une fois que cela arrive, le criminel – et l’argent – disparaît à jamais.
Afin de vous protéger contre le vol d’identité qui pourrait conduire à la fraude prêts sur valeur domiciliaire, prendre les précautions suivantes:
1. Toujours utiliser une déchiqueteuse à la corbeille des documents qui peuvent exposer vos données financières personnelles. Ceux-ci devraient également être utilisé pour toutes les personnes de carte de crédit offre que vous recevez par la poste. Si un criminel met la main sur ce, il peut ouvrir de crédit à votre nom.
2. Si vous envoyez des contrôles, le faire au bureau de poste ou à une boîte de dépôt, et non pas à partir de votre boîte aux lettres à la maison. Le vol de courrier est un crime de droit commun.
3. Ne pas utiliser le nom de jeune fille de votre mère, ou tout ce qui peut être évidemment lié à vous, comme un mot de passe. Faire un mot de passe qui n’a rien à voir avec vos informations vitales.
4. Ne donnez jamais votre numéro de sécurité sociale à quelqu’un que vous ne savez pas qui initie un appel téléphonique. Si vous ne connaissez pas l’appelant, demander un numéro de rappel … alors, vous effectuez l’appel, pour vérifier que l’appelant est légitime.
5. Ne mettez pas votre numéro de téléphone ou votre numéro de sécurité sociale sur vos chèques.
6. Surveillez tous vos relevés bancaires et de carte de crédit avec soin tous les mois. Si quelque chose vous semble suspect, vous pouvez prendre le problème tôt et économisez temps et argent.
La plupart des gens ne rencontrerez jamais la fraude prêts sur valeur domiciliaire, mais si vous choisissez d’exploiter votre capital avec un HEL ou HELOC, il vaut mieux prévenir que guérir.